Както е случаят с всички нови навици, като редовното ходене на фитнес или изучаването на нов чужд език, развиването на здравословни финансови навици отнема време, за да се интегрират успешно и да станат неразделна част от ежедневието ви. Резултатът ще бъде не само финансова стабилност, но и намаляване на тревожността, смятат експертите.
Да можеш да правиш бюджет е нещо повече от финансова стабилност, това е начин да намалиш безпокойството и страха за бъдещето. Освен това. хората започват да се чувстват емоционални, когато постигнат целите си.
„Чрез включването на стъпки за финансово здраве в живота ни, ние не само създаваме по-добри навици, но и подобряваме емоционалното си благополучие чрез намаляване на ежедневната тревожност. Нашата способност да постигаме както краткосрочни, така и дългосрочни финансови цели значително влияе върху нашето самочувствие , така че определено си заслужава да обърнете повече внимание на тази област от живота и да я рационализирате“, казва психотерапевтът Мадара Пумпуре, лекар-резидент в Клиниката по психосоматична медицина и психотерапия в Рижския университет.
Ако не сте планирали бюджет преди, чувствате се, че живеете от заплата до заплата без достатъчно пари за спестяване, склонни сте към импулсивни покупки, но ако искате да въведете нови, здравословни финансови навици в живота си, трябва да започнете с малки стъпки.
Първа стъпка: лице в лице с реалността
Тази стъпка е едновременно лесна и трудна, защото понякога изглежда, че е по-добре да не знаете, но това създава още повече безпокойство. Хората често се страхуват, че финансовото им състояние е по-лошо, отколкото се надяват, което може да доведе до стрес и безпокойство. Може да има и страх, че след като осъзнаете финансовото си състояние, ще откриете, че сте загубили контрол над финансите си.
„Това усещане за загуба на контрол може да създаде голямо психологическо бреме и желание да избегнете осъзнаването на реалността, в противен случай ще трябва да мислите и да започнете да изчислявате в магазина колко и какво можете да си позволите и какво не. Това причинява ежедневно неудобство защото може да предизвика чувство за малоценност, свързано с финансовото състояние“, обяснява Пумпуре.
Тя също така добави, че може да има притеснения, че не е в състояние да осигури собствените нужди и тези на близките си или е обременен с дългове.
Този етап обаче не може да бъде прескочен, защото само като осъзнаете реалността на финансовото си състояние, можете да намерите начин да го подобрите.
Преди да започнете да планирате бюджета си, препоръчително е да проследите реалните си разходи за месец – част от тях ще бъдат отразени в банковата сметка, но често не забелязваме другата част, така че също е важно да събирате разписки или да пишете намалява дори и най-незначителните разходи. Това е вид финансов дневник, който може да се води на ръка, в Excel таблица или в удобно мобилно приложение за смартфон.
„Този подход ни позволява да разберем къде е нашето“ финансово кървене „и тогава първата задача ще бъде да го премахнем колкото е възможно повече. Това са, като правило, импулсивни покупки, абонаменти за различни приложения или услуги, понякога е кредитна тежест“, казва ръководителят на латвийския клон Bigbank Едгар Сургофтс.
Стъпка втора: Поставяне на реалистични цели
„Основата на добрите финансови навици е поставянето на реалистични и постижими цели, внимателното бюджетиране и придържането към него. Важно е също така да създадете „предпазна възглавница“, тоест спестявания в случай на непредвидени ситуации, например непланиран ремонт на автомобил. Към заемите също трябва да се подхожда съзнателно – вземете заем, след като внимателно прецените способността си да върнете заема“, казва Сургофтс.
Финансовите цели могат да бъдат много различни, включително намаляване на кредитната тежест, но е важно поставените цели да са реалистични и постижими. Независимо дали спестявате за първоначална вноска за дом или пътуване, оставете целите си да ви мотивират въпреки изкушението на магазините с безброй разпродажби и отстъпки.
Мадара Пумпуре подчертава, че е важно да се разбере дали поставената финансова цел е реалистично постижима. Можете да направите това, като прегледате приходите и разходите си, за да анализирате какъв е паричният ви поток и къде се изразходват. Това ще ви помогне да определите къде можете да намалите ненужните разходи. „Струва си да запомним, че в тази ситуация нашият контакт с реалността е много важен, например, ако видим, че не е възможно да намалим разходите, но приходите не надвишават разходите, тогава има малък шанс да създадем спестявания, ако го направим не търсете допълнителни източници на доходи“, казва лекарят.
Сургофтс се съгласява с това, като казва, че ако например човек има заеми и живее от заплата до заплата, тогава реалистична цел би била да се опита да намали тежестта на заема, тъй като това освобождава средства за спестявания.
„Целта може да бъде и например да определите сума, която може да се изразходва за една седмица и да се придържате към нея. Разбира се, тази сума също трябва да е разумна, не трябва да поемате невъзможна мисия – да живеете една седмица на 10 евро.Този подход обикновено води до развиване на навик за бюджетиране и намаляване на импулсивните покупки“, казва Surgofts.
Също така е важно да оцените успехите си. Ако успеете да останете в рамките на бюджета си, можете да се наградите с лакомство или да си купите друга малка, но отдавна желана вещ. Това ще ви помогне да засилите мотивацията си.
Стъпка трета: Реалистично планиране на бюджета
Препъникамъкът за много хора при подреждането на финансите им е създаването на нереалистичен бюджет. Бюджетът се планира до последния цент, но в живота винаги ще има неочаквани разходи, които също трябва да се вземат предвид при съставянето на седмичен, месечен и годишен бюджет. „Когато планирате реалистичен бюджет, определено трябва да предвидите пари за непредвидени житейски ситуации и разходи, свързани с тях – ремонт на кола, спешно посещение при лекар и др. Това ще ви позволи да сте сигурни, че в необходимия случай има вашето собствена „въздушна възглавница“ – казва Surgofts.
При реалистично планиране на бюджета можете да използвате прост принцип 50-30-20 – разделете всичките си доходи на три категории.
Първата категория са задължителни разходи като наем, покупка на храна, вноски по заем и други месечни постоянни разходи, които съставляват 50% от общия бюджет. Втората категория е харченето за желания (30%) – хобита, хранене в ресторанти, абонаменти за стрийминг платформи и други. Третата категория са спестявания и инвестиции. Тази категория включва и парична сума, която служи като резерв в случай на непредвидени житейски ситуации. В идеалния случай 20% от месечния ви доход трябва да се разпределят за това.
Начинаещите, които не са спестявали преди, могат да започнат с 10% от приходите си, което може да бъде полезно както за черни дни, така и за по-голяма покупка в бъдеще.
Четвърта стъпка: Намаляване на разходите
Мнозина, разбира се, ще кажат, че разходите им вече са минимални и няма достатъчно пари дори за най-необходимите неща. Тогава може би трябва да потърсите помощ от социалните служби, да научите нови умения и да подобрите квалификацията си или да се опитате да намерите допълнителни източници на доходи. Между другото, понякога компаниите предлагат стипендии за обучение и работа след дипломирането.
В същото време, ако погледнете реалността в очите и анализирате финансовия си поток, потенциално бихте могли да откриете къде текат парите ви. Това могат да бъдат привидно незабелязани разходи – чаша кафе на път за работа, хранене в ресторанти, абонаменти за няколко стрийминг платформи и т.н. Можете да спестите страхотни пари, като вземете дневната си доза кофеин у дома, вземете обяд кутия до офиса, анулиране на друг неизползван абонамент или преценка колко важен е този абонамент. От време на време също е полезно да сравнявате оферти от различни доставчици на услуги, например тарифи на мобилни оператори, и да избирате най-изгодния или да поискате отстъпка.
„Същността на намаляването на разходите е да се освободят средства за спестявания както за спешни случаи, така и за по-големи покупки. Ако имате кредитни задължения, тогава лихвените плащания могат да се считат за разход, така че една от стъпките за намаляване на разходите е да намалите кредитните задължения, ” – казва Сургофтс.
Има два подхода за изплащане на заеми – методът на „снежната топка“, когато всички заеми се подреждат във възходящ ред – от най-малкия към най-големия, с акцент върху изплащането на най-малката сума, което след това носи психологическо удовлетворение, защото лицето успя да постигне тази цел . Това ви мотивира да продължите напред.
Съществува и т. нар. „лавинен“ метод – когато човек започва с изплащане на заема с най-високи лихви. Това също намалява кредитната ви тежест и ви мотивира да се освободите от други дългови задължения.
За да разберете кой метод ще бъде най-подходящ във всеки конкретен случай, можете да се консултирате с вашата банка какви други възможности има за оптимизиране на плащанията по кредита.
Стъпка пета: Избягвайте импулсивното харчене
Импулсивното харчене е тенденцията да се правят несъществени покупки за незабавно удовлетворение, което често води до съжаление по-късно. Това е „нездравословен“ финансов навик, който може да съсипе бюджета ви и да ви попречи да постигнете финансовите си цели.
„Спестяването е особено проблематично за импулсивните хора, на които им е трудно да отложат удовлетворението или удоволствието. Живеейки в момента, те харчат пари веднага, вместо да спестяват за бъдещето. Друга причина е страхът да погледнете в банковата си сметка, защото тогава ще трябва да се изправят пред болезнената финансова реалност“, казва Пумпуре.
Има един психологически трик, който експертите препоръчват. Ако се изкушавате да купите продукт или услуга, които не са спешни или необходими веднага, изчакайте 24 часа, преди да ги закупите.
В този момент се запитайте дали покупката отговаря на вашите финансови цели, дали наистина я искате или просто сте изкушени в момента. Често, след като първоначалният импулс отшуми, ще откриете, че се радвате да се откажете от покупката, спестявайки пари и избягвайки по-късните съжаления за импулсивна покупка. Това 24-часово правило е проста стратегия за предотвратяване на импулсивни и необмислени покупки.
Друг въпрос, който можете да си зададете, преди да направите покупка, е: „Какви емоции или чувства искам да предизвикам в себе си с тази покупка?“ Много е вероятно да създадете тези емоции или чувства за себе си по друг начин, без да купувате например нов „чудотворен крем“, друга дреха или последен модел джаджа.
Храната е един от най-големите разходи в бюджета на почти всеки човек. Хората са склонни да харчат много пари, поръчвайки храна от ресторант до дома си. Излишно е да казвам, че приготвяйки храната си сами, вие хем ще спестите пари, хем ще знаете как точно се приготвя всяко ястие.
Купуването на вашите седмични хранителни стоки онлайн е друг начин да спестите пари и да се придържате към бюджета си. Това ви позволява да избегнете импулсивни покупки, които често се случват при лично посещение на магазин. На всеки се е случвало да излезе от магазина с пълен пакет покупки, а вие сте влезли само за хляб. Тези, които пазаруват с деца, знаят, че децата често искат лакомство или друга играчка.
Стъпка шеста: Използване на „помощни средства“
Обикновено имате по-голям успех в спестяването на пари, ако не ги държите в основната си сметка за заплата, а вместо това отворите отделна сметка или спестовна сметка, в която внасяте определена сума пари всеки месец. Препоръчително е да поставите тези пари в спестовна сметка веднага след получаване на заплатата си, за да намалите желанието да ги харчите. Спестовната сметка също е инструмент, който ви позволява да печелите и получавате лихва върху баланса си всеки месец.
Можете също така да създадете няколко акаунта, като например „развлечение“, „образование“, „пътуване“ и т.н., за да разберете колко бюджет е разпределен за конкретна цел. Има много лесни за използване инструменти за финансово планиране и проследяване на разходите, които автоматично категоризират вашите разходи.
Има и популярен метод, който ви позволява да спестявате сто евро на месец. Едно евро трябва да се остави настрана през първите пет дни, две през следващите пет дни, три през следващите пет дни, четири евро през следващите пет дни. Така за месец ще спестите 100 евро. Можете да започнете това предизвикателство отново следващия месец. Това може да се прави и през цялата година, спестявайки едно евро на седмица в началото и 54 евро в края на годината или през 54-та седмица. Ако приложите този метод, след една година ще спестите около 1500 евро!
В заключение, препоръки от психотерапевта д-р Мадара Пъмпур, които ще помогнат за подобряване на финансовите навици:
1. Помислете за вашето отношение към парите: какъв е предишният ви опит с парите? Чувствате ли, че винаги нямате достатъчно пари, дори ако имате много спестявания в сметката си? Чувствате ли, че парите винаги са там, когато имате нужда от тях? Осъзнаването на тези взаимоотношения ще ви помогне да разберете какви емоции и минали преживявания влияят върху вашите финансови решения.
2. Не се страхувайте да погледнете банковата си сметка, дори и да не изглежда добре. Пренебрегването на проблемите няма да помогне за разрешаването им, а само ще влоши ситуацията. Ето защо, ако има чувството, че „финансите са моят проблем“, тогава трябва да действате веднага.
3. Приемете провала като урок. Провалите във финансовото планиране са длъжни да се случат, но те могат да послужат като важни възможности за учене. Полезно е да анализирате ситуацията и да разберете какво може да се направи по-добре следващия път, така че подобна ситуация да не се повтори.
Препоръки от Edgars Surgofts, ръководител на латвийския клон на Bigbank, за това как да развиете добри финансови навици:
1. Принципът 50-30-20 : приложим не само за планиране на личния бюджет, но и за това как банката оценява платежоспособността на потенциален клиент. А именно дали общите му плащания по кредита не надвишават 30% от месечния му доход.
2. Финансова грамотност : Научете повече за финансовото планиране, инвестициите и спестовните сметки. Има възможности за инвестиране дори от няколко евро. Разбира се, няма да спечелите милиони, но това е добро упражнение за финансова грамотност.
3. Потърсете подкрепа : Ако смятате, че не можете да управлявате финансите си сами, определено си струва да обмислите консултация с вашата банка, която се интересува да помогне на клиента да оптимизира кредитното си натоварване и необходимите месечни плащания. Понякога обективният поглед може да отвори нова перспектива и да ви помогне да намерите решения.
